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刷POS机为什么会有费率?低于0.6%的POS机敢不敢刷?

2021-03-19 17:14:59 puyq0912 1

现在市场上各种"刷"可以说是泛滥了,各种免费送,而且各种费率都有,这其中是否有什么"猫腻"?大家如果想系统的了解为什么,想成为一个专家不被忽悠,就请花几分钟看完。


一些简单的基础知识


你有没有这样的经历:你去消费,当你结账时,店员会隐晦地和你说,"今天POS机正好坏了,所以请你付现金吧。" 为什么?因为你刷卡,商家是要付一定比例手续费的。比方:你今天晚餐吃饭,在饭店刷卡消费1000元钱,但其实,商家是拿不到1000元的。商家拿到手的是994元,付了6元手续费。


这也是有些商家会要求顾客加收手续费的原因之一。


那所谓的"手续费"去哪了呢?分别是发卡行、银联和收单机构这三方收取的,也就是说,费改之前,商家会支付0.78%的手续费,三家分钱的比例是7:1:2。


 发 卡 行:0.55% 
 银      联:0.08% 
 收单机构:0.15% 

但是,刷卡手续费的费率在2016年9月6号以后进行了调整。并且整个系统分成比例也有变化,原先发卡行,银联,收单机构,三方7:1:2的分成比例已经被打破。

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费改之后,这一比例变为:9:1.3:1.7


下面继续分析这三个机构的成本和利润


一、银行(发卡行)


这是"手续费"里最大的一块,是分给银行的。看似银行拿得最多,但其实银行也没赚钱。


因为银行要提供三大福利:


1)积分兑换礼品;
2)免息期;
3)各种权益、羊毛


其中,"积分兑换礼品",虽然各大银行吹嘘得眼花缭乱,但总体平均下来大致上就是0.2%,每家银行可能有细微差别。各种权益、羊毛,银行有自己的营销费用预算,暂且不放进成本讨论。这样银行拿到手大头手续费,扣除了礼品0.20%,则还剩下0.25左右%,这0.25%要负责你的"免息期"。


一般情况下,普通客户账期卡得不紧。平均免息假设42天,则"资金成本"大约年化3%。也就是你在商户刷了卡,银行借给你3%年率的资金,借一个半月。所以从这里可以看出,这点费率,银行也不赚钱。


二、银联


早在90年代刷卡的时候,不知各位是否仍有印象。如果你去"第一百货"买东西,收银台前摆了十几个POS机。


如果你刷的是中国银行卡,收银小妹掏出一个中银POS。


如果你刷的是工商银行卡,收银小妹掏出一个工商POS。


如果你刷的是建设银行卡,收银小妹掏出一个建行POS。


直到"朱镕基"时搞了《金卡工程》里一个重要目的就是"互联互通"。此后的店里,收银台就只有一个"银联"POS机了。


现在的流程变成了: 刷卡 ----- 银联 ----- 银行。这其中,银联收取0.065%的费用。


银联的收费看似是三个环节中最少的一个,但是相应来说,银联付出的劳动和成本也最少。所以银联是最赚钱的一个。(依托着政府"垄断牌照")


当然,不信邪的人也有。最典型的例子,莫过于"支付宝"。


当2004年你刚开始看支付宝Ver 1.0的界面。他是没有今天"统一"的支付宝盾形界面的。当时如果你淘宝买件衣服,支付宝付款。页面一打开,哗,是几十家网银。真的是几十家。几乎每一家有名有姓的大银行。他上面都有了。


马云是基于这样的想法;


"办十几个POS机是一件很愚蠢的事,但是Web上给你十几个按钮,那还不容易"。所以支付宝一出来,银联就"跳掉"了。无论你哪一张卡,支付宝支持的那三十几家银行,你都可以刷。绕过了银联。


支付宝后来也问客户收费,但收得还是比银联便宜,这就是现在流行的扫码支付。


三、收单机构


收单是一个庞大人力的行业,养着几十万从业人员。你去购物,营业员拿出一个POS机让你刷卡时,你有没有想过,这个POS机要多少钱?这个POS机是怎么到每家店铺里去的?


干这一行的,就叫做"收单"。收单就是一个苦哈哈的小伙子,背着十几部机器,跑到各家店铺,"爷爷啊,奶奶啊,求求你装一部机器吧";每个月回访一次,如果你打印纸用完了,免费给你新的纸卷墨盒。放眼中国几千万家商户,这是靠"人力"一家家铺过去的。此后的运营维护,也是每个月要上门的。


"收单"是一件人力密集型的工作。大街小巷一个个小店铺扫过去,签协议,磕头拜礼。在整块佣金蛋糕之中,"收单"拿走那一点点,天公地道。所以收单是一件利润菲薄的事,挣点辛苦钱。


从以上分析我们可以看出,"支付" 这条链条,利润十分微薄 ,你在海鲜大酒店吃了饭,刷了1000元,龙虾、象拔蚌的毛利可能有数百元之巨,可是"支付"环节,你一共才掏了6元给:收单+银联+银行这三家机构分。每一个机构,赚的都是几分几厘的沙粒。


因此,"不付佣金"的交易,是没有积分的。这也是公平的,合理


比方说:一张白金卡,额度200000元,一个半月免息期。哪怕按照银行内部核算,也要近750元的资金成本。你刷封顶机才收80元手续费,再按照2/1/7比例划分,银行到手56元。所以银行怨气非常大。


按照银行内部"大数据"的核算方式,如果你刷银联标准机,则银行可以分到很大一部分手续费,扣除积分回馈,还有0.25%,勉强支撑成本。因为银行内部会算,当你的"亏损额"达到一定程度。银行会找一个借口"封"你的卡,借口什么不重要,反正你无法申述。

还有一种情况,跳码机、线下跳线上:你明明刷的是标准机。但是最后却没有拿到积分。这有可能是"跳码机" 因为现在的竞争十分激烈。支付公司的利润也非常之微薄。甚至低到亏本,所以他们就会想办法吃掉你的钱。明明你刷的是标准机器,线路切换时却切到低费率甚至0费率的机器(如公益类);这样他就吞掉了你一笔钱。你明明刷的是餐饮类商户,最后小票显示"XX学校""XX医院"


套码跳码一直存在,现在很多套用网上交易,即线上快捷支付通道,有卡友称:最近某刷5000元以上交易跳优惠类,5000元以下跳线上快捷。线下费率高于线上太多


看了上面三个机构分钱的具体原因和数量,相信你已经明白,银联的费用不可能减少,固定成本;银行的费用如果减少了,对卡不利,降额封卡;收单机构硬性支出的成本,改不了,能改的是支付机构给到代理商的那点分成。以上两项硬性支出加起来,不算收单机构的代理商成本就是0.50%左右了。


我们在市场上看到一些0.58%的机器,基本上代理商就是压低了自己的利润用服务留住客户,公司运营成本、人员成本、售后服务,这些都是要资金的。


现在手机POS越来越被大家需要,特别是在2020年这特殊的时期,很多的人失去了工作、事业,导致面临大量的负债和信用卡逾期。这不仅对负债人来说精神上有巨大的压力,还不得不面临着高额的利息和违约金,是有多无助与迷茫,只有他们自己清楚。


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